Kupujesz samochód? Zdecyduj mądrze jak za niego zapłacić

Kupno samochodu należy niewątpliwie do najbardziej obciążających nasz budżet wydatków. Niejeden z nas zastanawia się wówczas jak sfinansować zakup nowego auta, by maksymalnie zaoszczędzić i nie nadwyrężyć zanadto domowego budżetu. I tu pojawia się częsty dylemat: wybrać kredyt czy leasing? Najprostszym i najbardziej zarazem korzystnym rozwiązaniem byłoby oczywiście pokrycie kosztów gotówką. Ekonomiści i eksperci z zakresu finansów jednogłośnie zalecają, by za samochód zapłacić zgromadzonymi środkami, zamiast posiłkować się tzw. zewnętrznym finansowaniem. Jednakże, jak pokazują statystyki, właśnie ten rodzaj ponoszenia opłat związanych z kupnem auta wybiera aż połowa Polaków. Według raportu EUROFINAS, ok. 53 proc. mieszkańców naszego kraju aby dokonać zakupu samochodu musi skorzystać ze wsparcia banków lub firm leasingowych. Specjaliści radzą, by mierzyć siły na zamiary i wybierać pojazd dostosowany do naszych możliwości finansowych lub po prostu odpowiednio wcześniej oszczędzić potrzebną kwotę. Bardzo często trudno jest nam jednak oprzeć się pokusie i chęć kupienia komfortowego i nowoczesnego auta jest silniejsza, dlatego też rezygnujemy z pragmatycznego podejścia. Pozostaje wówczas pytanie: jak za owe auto zapłacić, by dobrze na tym wyjść?

Kredyt samochodowy

Czym jest kredyt samochodowy – jedna z najpopularniejszych form opłacania nowego auta przez klientów? To swego rodzaju pożyczka gotówkowa, która jest nam udzielana konkretnie na zakup samochodu. Jej niewątpliwym plusem jest niższe w stosunku do kredytów przeznaczonych na dowolny cel oprocentowanie. Ma to jednak swoją cenę – banki stosują bowiem różne formy zabezpieczania, jak choćby cesja z polisy AC, czy też zastaw rejestrowy na nowym samochodzie. Pamiętajmy, że zarówno jeśli chodzi o leasing, jak i kredyt samochodowy, zostaniemy sprawdzeni pod kątem zdolności kredytowej. Banki i wszelkie instytucje finansowe czerpią przecież zyski z naszych regularnych spłat, dlatego muszą one upewnić się, że będziemy w stanie regulować należności w terminie. Do uzyskania kredytu będą nam zatem potrzebne zaświadczenie potwierdzające dochody, wyciąg z konta z ostatnich trzech miesięcy, dwa dowody tożsamości, a niekiedy i wpłata wkładu własnego. Cały proces w przypadku kredytu samochodowego jest w gruncie rzeczy prosty. Jeśli tylko uda nam się spełnić wymogi formalne, bank wpłaca pieniądze na nasze konto, my zaś stajemy się posiadaczami pojazdu. Oznacza to, iż w momencie gdy zarejestrujemy nasz samochód i opłacimy ubezpieczenie możemy zacząć cieszyć się jazdą nowym autem. Chcąc je później sprzedać ponosimy wszelkie koszty związane z eksploatacją oraz ewentualnym uszczerbkiem na wartości auta. Wspomniane wcześniej finansowe zabezpieczenia nałożone przez bank zostają usunięte dopiero wówczas, gdy nastąpi całkowita spłata kredytu.

Leasing konsumencki

Leasing to forma dzierżawy, wypożyczenia samochodu z prawem do jego wykupu. Do niedawna, by móc skorzystać z tej formy finansowania, konieczne było prowadzenie działalności gospodarczej. Uległo to jednak zmianie – firmy leasingowe mają już w ofercie leasing konsumencki skierowany do klientów indywidualnych. Jego podstawową zaletą są przede wszystkim niższe od kredytów koszty. Dzieje się tak dlatego, że firma udzielająca leasingu zarabia nie tylko na oprocentowaniu, ale również na możliwości robienia odpisów amortyzacyjnych za pojazd, którego jest formalnym właścicielem. Bo należy zaznaczyć, że do czasu całkowitego uregulowania długu wobec firmy leasingowej, to nie my jesteśmy formalnie właścicielami auta, a rzeczona firma. Po spłaceniu wszystkich rat możemy (choć nie musimy) wykupić samochód, na ogół za 1 proc. początkowej wartości. Zasadnicza różnica między omówionym wcześniej kredytem samochodowym a leasingiem polega również na tym, że informacja o skorzystaniu przez nas z leasingu nie trafia do Biura Informacji Kredytowej. Mimo iż nasza zdolność kredytowa zostaje wcześniej oczywiście poddana weryfikacji, leasing na ogół nie jest brany pod uwagę przy ocenie naszej wypłacalności w momencie, gdy ubiegamy się o następną pożyczkę. Choć w opinii ogółu ta cecha leasingu konsumenckiego świadczy o jego wyższości nad kredytem, gdyż jest nam łatwiej otrzymać kolejne, działanie to może się okazać dla nas dość ryzykowne, a ów tok myślenia – złudny. Jeżeli fizycznie nie stać nas na kolejne, długoterminowe i kosztowne zobowiązanie, być może powinniśmy bardzo dokładnie przemyśleć swoje finanse oraz sam pomysł zakupu samochodu przy wsparciu zewnętrznego finansowania. Jak zalecają specjaliści, nasze zadłużenie nie powinno bowiem przekraczać 25 proc. miesięcznych dochodów.

Na które rozwiązanie się zdecydujecie – to już zależy od Was. Warto wziąć pod uwagę wszystkie za i przeciw. A najlepiej zacząć oszczędzać na wymarzone auto, by nie musieć korzystać z pomocy banków. Wszyscy wiemy jednak doskonale, że zdarzają się mniejsze lub większe wydatki, których zwyczajnie nie jesteśmy w stanie pokryć z własnej kieszeni. W przypadku tych mniejszych istnieje możliwość skorzystania z oferty Via SMS. Ekspresową pożyczkę na dowolny cel otrzymacie tuż po wypełnieniu krótkiego formularza na stronie internetowej. Bez poręczycieli i dodatkowych zaświadczeń. Szkoda, że w przypadku kredytu na samochód procedura nie jest tak prosta…

	Autor: Maks Dudowski
	Ekspert w dziedzinie finansów i bankowości. Maks jest absolwentem Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu. Posiada 4 lata doświadczenia w dziedzinie finansów osobistych. Szczególnie interesuje się produktami kredytowymi oraz rynkiem pożyczek pozabankowych.