RRSO chwilówki

Wokół wysokości oprocentowania i kosztów chwilówek narosło wiele mitów. Porównując wysokość RRSO chwilówki z rzeczywistym oprocentowaniem kredytu bankowego możemy stwierdzić, że produkt ten jest nawet kilkaset razy droższy od pieniędzy pożyczanych od banku. Wskaźnik RRSO pożyczki pozabankowej może przyjąć horrendalnie wysoką wartość nawet kilku tysięcy procent. Czy naprawdę oznacza to taki kiepski interes dla zaciągających kredyty-chwilówki w instytucjach pozabankowych?

Co to jest RRSO?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania oprócz nominalnego oprocentowania, uwzględnia wszelkie prowizje, ubezpieczenia oraz pozostałe opłaty, które spłacane są w ramach łącznej sumy zobowiązania. Wskaźnik określany jest procentowo w stosunku do kwoty kredytu bądź pożyczki. Jest wyrażony w stosunku rocznym (w skali roku). RRSO sprowadza do jednej liczby koszt pożyczki wraz z odsetkami, wysokością rat i opłat, które zobowiązujemy się zapłacić za gotówkę – im niższej tym teoretycznie korzystniejszej dla pożyczkobiorcy pod względem finansowym.

RRSO to najlepszy stworzony do tej pory uniwersalny wskaźnik informujący ile kosztuje nas pieniądz. Musimy jednak pamiętać, że nie można utożsamiać go z tym, ile % będzie kosztowała nas pożyczka w skali roku. RRSO uwzględnia nie tylko koszty zaciągniętej pożyczki, ale związany jest również z czasem, w jakim trzeba je ponieść – jednym ze składników wzoru na podstawie którego jest wyliczany jest okres trwania pożyczki. Współczynnik ten uwzględnia zatem wartość pieniądza w czasie. Im krócej możemy korzystać z pożyczonych pieniędzy, tym wskaźnik RRSO jest wyższy. W związku z tym dla pożyczek krótkoterminowych wskaźnik ten przybiera niekiedy ekstremalne wartości sugerującą, że wzięcie chwilówki może zrujnować nasz budżet. Dzieje się tak, ponieważ RRSO zostało zaprojektowane do porównywania kosztów kredytów w skali miesięcy i lat, a nie tygodni.

RRSO chwilówki

Mimo ogromnej ilości ofert szybkich pożyczek na rynku pozabankowym, oprocentowanie i wszystkie pozostałe koszty chwilówek mogą wydawać się nie do końca przejrzyste. Oferty prezentowane przez instytucje finansowe mają często skomplikowaną strukturę opłat. Aby uniknąć nieprawidłowych informacji o udzielonej pożyczce eksperci finansowi sugerują zwracać uwagę na tzw. RRSO chwilówki, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Nierzadko bowiem zdarza się, ze mamy podaną wysokość wybranego oprocentowania, ale rzeczywisty koszt chwilówki jest znacznie wyższy.

Należy pamiętać, że RRSO podawane jest w skali roku, natomiast chwilówkę bardzo często zaciągamy tylko na 30, a czasem nawet tylko na 15 dni. Dlatego też, nie ma się co dziwić, jeśli RRSO jest takie wysokie. Po podzieleniu tego współczynnika na okres pożyczki, wskaźnik zdecydowanie spada. Dlatego przy postrzeganiu przez pryzmat RRSO (czyli kosztu kredytu podanego dla rocznego okresu) krótkich chwilówek powinno zachować się pewien dystans.

Mimo, że RRSO stanowi względnie obiektywny sposób porównywania kosztów różnych kredytów, to nie jest jednak wskaźnikiem adekwatnym dla pożyczek krótkoterminowych udzielanych na stosunkowo niskie kwoty. Dla przeciętnego konsumenta zainteresowanego chwilówką jest mało czytelny i nie zawsze jednoznacznie uświadamia czy dana oferta jest droga czy tania. Dlatego dla ułatwienia firmy pożyczkowe przy każdej konkretnej kwocie i terminie wyliczają i pokazują ile będzie trzeba zwrócić dokładnie pieniędzy.


Jednak w sytuacji, w której szukamy konkretnej chwilówki, tzn. chcemy pożyczyć konkretną kwotę środków na konkretny okres czasu, to dzięki RRSO mamy możliwość porównania i wyboru najlepszej (najtańszej) oferty spośród dostępnych na rynku. W takim przypadku im niższa wartość RRSO, tym oferta pożyczki jest korzystniejsza. Instytucje pożyczkowe udzielające chwilówek online muszą w wyraźny i czytelny sposób pokazać nam wszystkie koszty oferowanych przez siebie pożyczek na swoich stronach internetowych, co znacznie ułatwia wybór najatrakcyjniejszej propozycji.

Obowiązek podawania RRSO chwilówki

Sięgając po chwilówkę musimy zostać poinformowani jakie jest RRSO. Chwilówka zawsze musi mieć podaną wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Przed zawarciem umowy z firmą pożyczkową zgodnie z obowiązującym prawem klient powinien otrzymać formularz informacyjny dotyczący pożyczki. Formularz jest tabelarycznym zestawieniem informacji o pożyczkodawcy, kosztach pożyczki, zabezpieczeniach, usługach dodatkowych (w tym również RRSO). Wzór formularza został wprowadzony w ustawie o kredycie konsumenckim i wszystkie firmy udzielające kredytowania powinny wypełniać go w sposób ujednolicony.

Kalkulator RRSO chwilówki

Firmy udzielające chwilówek przez internet dodatkowo na swoich serwisach internetowych do dyspozycji klientów pozostawiają intuicyjne kalkulatory pozwalające łatwo i sprawnie wyliczyć wszystkie koszty szybkiej pożyczki. Za pomocą kalkulatora pożyczkowego obliczmy Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania chwilówki, ale również całkowitą kwotę do spłaty. Dowiemy się także jaka jest suma wszystkich kosztów, czyli wysokości łącznych opłat, prowizji oraz odsetek związanych z oprocentowaniem wchodzących w zakres interesującej nas pożyczki. W tym celu wystarczy, że posłużymy się jedynie prostymi suwakami określając kwotę, którą chcemy pożyczyć oraz okres na który chcemy wziąć chwilówkę.

Czy chwilówki mają wysokie RRSO?

Z reguły chwilówki nie mają wysokiego oprocentowania, ale charakteryzują się relatywnie wysokimi kosztami dodatkowymi. Reklamy zazwyczaj informują tylko o odsetkach, podczas gdy zawsze powinniśmy uwzględniać całkowity koszt szybkiej pożyczki. Pożyczka o atrakcyjnym oprocentowaniu nominalnym może okazać się dużo droższa ze względu na pozostałe sumaryczne koszty. Na przykład spotykamy się z informacją, że oprocentowanie kwoty pożyczki wynosi 0%. Nie zawsze jednak, kiedy słyszymy hasło 0% oznacza to dla nas gotówkę bez kosztów. Widząc taką ofertę należy zwrócić ponadto uwagę jaka jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, ale przede wszystkim suma odsetek do spłaty oraz łączona kwota, którą będziemy zobowiązani zwrócić.

Chwilówki w postaci szybko udzielanych mikropożyczek o relatywnie szybkim terminie zapadalności nie mają swoich odpowiedników w postaci produktów bankowych, ale można je próbować porównać z limitami w koncie (debetem) oraz zadłużeniem w postaci kart kredytowych. Wykorzystując do porównania kosztów obydwu produktów wskaźnika RRSO możemy stwierdzić, że produkty udzielane przez firmy pozabankowe są faktycznie droższe, ale nie tylko wysokość wskaźnika RRSO świadczy o atrakcyjności samej pożyczki. Klienci sięgający po chwilówki cenią sobie szybkość oraz wygodę z jaką udostępnia są im środki, co związane jest z uproszczeniem formalności oraz brakiem wymaganych zabezpieczeń w stosunku do tego rodzaju produktów.