Kredyty pozabankowe

Kredyty pozabankowe

Kredyty pozabankowe w postaci popularnych pożyczek chwilówek cieszą się coraz większą popularnością. Z kredytów pozabankowych korzysta rok rocznie ponad 10% dorosłych Polaków, czyli ponad 3 miliony osób (co 10 konsument jest klientem sektora kredytów pozabankowych). Przeważająca część tych klientów sięga po kredyty pozabankowe online. Średnia wysokość udzielanych kredytów pozabankowych przez internet to około 1 000 złotych.

Co to są kredyty pozabankowe?

Kredyty pozabankowe to szybkie pożyczki gotówkowe przyznawane najczęściej na dowód, bez zaświadczeń o dochodach, stanowiące alternatywę wobec oferty kredytowej banków, przeznaczone dla osób, które szukają pilnego wsparcia finansowego i chcą sięgnąć po gotówkę w 15 minut. Kredyty pozabankowe są udzielane na dowolny cel. Zakres kwotowy tego typu kredytów waha się najczęściej do 100 do 4000 złotych, a czas spłaty to najczęściej 30 lub 61 dni. Zaletą kredytów pozabankowych jest wysoka przyznawalność, czyli łatwość otrzymania środków finansowych w postaci pożyczki. Ograniczone formalności związane z przyznawaniem szybkiej pożyczki gotówkowej, a także szybkie mechanizmy weryfikacji zarówno wniosków kredytowych jak i wiarygodności kredytobiorców sprawiają, że gotówka z kredytów pozabankowych wypłacana jest niemalże natychmiast. Sukces chwilówek zaowocował, że stały się w pełni akceptowalną częścią usług finansowych w Polsce. Poprawiająca się sytuacja finansowa gospodarstw domowych powiększa ich aspiracje konsumpcyjne. Rośnie również poziom zaufania konsumentów wobec sektora usług pozabankowych. Klienci chcą finansować swoje potrzeby konsumpcyjne szybką pożyczką gotówkową i zyskują wystarczającą zdolność kredytową, by stać się klientem instytucji pożyczkowej.

Kredyty pozabankowe online

Kredyty pozabankowe online to najbardziej dynamicznie rozwijający się sektor rynku kredytowego w Polsce. Szybka pożyczka gotówkowa przez internet to możliwość otrzymania gotówki w ciągu 15 minut bezpośrednio na konto bankowe bez konieczności wychodzenia z domu. Procedura złożenia wniosku o kredyt pozabankowy jest prosta i wygoda – polega na uzupełnieniu podstawowych danych w formularzu kredytowym dostępnym na stronie internetowej firmy pożyczkowej. Uzupełniony i wysłany wniosek kredytowy online jest błyskawicznie przetwarzany, a decyzja o udzielaniu kredytu wydawana niemalże natychmiast. Żeby skorzystać z szybkiej pożyczki gotówkowej online wystarczy posiadać jedynie dowód osobisty, telefon komórkowy oraz rachunek osobisty w banku. Kredyty pozabankowe przyznawane są w oparciu o ocenę zdolności i wiarygodności kredytowej konsumentów na podstawie danych otrzymanych z baz BIG, ERIF czy BIK. Osoba ubiegająca się o kredyt pozabankowy musi wykazać się również potencjałem do spłaty zobowiązania i zadeklarować osiąganie dochodów umożliwiających zwrot zaciągniętej pożyczki, nierzadko przesyłając potwierdzenie osiąganego dochodu.

Czy kredyty pozabankowe są drogie?

Kredyty pozabankowe oferowane przez instytucje pożyczkowe w powszechnym przekonaniu społecznym kreowanym w dużej mierze przez opinię publiczną i media, charakteryzują się wysokimi kosztami i równie wysoką stopą rzeczywistego rocznego oprocentowania (RRSO) sięgającą nawet kilku tysięcy procent w skali roku. Takie wartości są oczywiście związane z krótkoterminowym charakterem kredytów pozabankowych zaciąganych zazwyczaj na okres do 30 lub 61 dni oraz sprowadzeniem kosztu takiego szybkiego kredytu do wymiaru rocznego. Więcej na ten temat można dowiedzieć się w artykule RRSO chwilówki.

Kredyty pozabankowe są droższe od kredytów oferowanych przez banki z uwagi na wyższe ryzyko biznesowe instytucji pożyczkowej, która udziela finansowania w oparciu o luźniejsze procedury w stosunku do pożyczkobiorców, m.in. inne zasady badania zdolności i wiarygodności kredytowej. Dodatkowo kredyty pozabankowe są produktem o zdecydowanie krótszym okresie spłaty oraz są udzielane na niższe kwoty w stosunku do kredytów gotówkowych dostępnych w bankach. W przypadku niskokwotowych, krótkoterminowych kredytów relacja między nakładami finansowymi związanymi z udzieleniem pożyczki, a potencjalnym przychodem z odsetek jest wyjątkowo niekorzystna, dlatego przedsiębiorstwa pozabankowe aby zrekompensować wysokie koszty własne, żądają za swoją usługę wyższej ceny.

Ile kosztują kredyty pozabankowe?

Mimo nieco wyższych kosztów szybkich pożyczek pozabankowych w porównaniu do oferty kredytowej banków, z chwilówek korzysta coraz więcej Polaków, a wartość sprzedaży jak również samego portfela szybkich pożyczek w obsłudze wykazuje znacznie wyższą dynamikę wzrostu niż sprzedaż kredytów przez banki. Dzięki stale rosnącej konkurencji ceny udzielanych kredytów pozabankowych stają się coraz bardziej atrakcyjne. Można uznać to za poziom akceptowalny na dojrzałym rynku kredytowym i trudno mówić tu o lichwiarskich praktykach.
Klienci wybierają kredyty pozabankowe z uwagi na proste i wygodnej procedury otrzymania wsparcia gotówkowego oraz szybkość z jaką instytucje pożyczkowe przekazują środki finansowe na konto swoich klientów.

Czy kredyty pozabankowe są bezpieczne?

Firmy pożyczkowe tworzą coraz bardziej transparentne praktyki w budowaniu i prezentacji oferty kredytów pozabankowych dla klientów - obserwujemy coraz wyższe standardy w tym zakresie. Prawo konsumenckie mające zastosowanie kredytów pozabankowych daje klientom ochronę w postaci uprawnień konsumenta np. do odstąpienia od umowy, do przedterminowej spłaty pożyczki, do dostępu do zestandaryzowanej informacji na etapie przed transakcyjnym i transakcyjnym np. zestandaryzowany arkusz informacyjny, RRSO, całkowity koszt pożyczki.
Na zaufanie do rynku wpłynęły również przepisy regulujące udzielanie kredytu konsumenckiego w zakresie ochrony praw konsumentów, obowiązków informacyjnych i ograniczenia maksymalnych kosztów pożyczek. Rok 2016 jest pierwszym w którym obowiązuje regulacja cen kredytów pozabankowych m.in. limitującej maksymalny pozaodsetkowy koszt kredytu oraz koszty windykacyjne, a także ograniczające możliwość rolowania lub prolongaty pożyczek w nieskończoność. Zmiany te stanowią solidne podstawy do budowy zaufania i wartości sektora kredytów pozabankowych dla konsumentów.
Powszechne przy weryfikowaniu wniosków pożyczkowych i wydawaniu decyzji związanych z udzielaniem szybkich pożyczek stało się z korzystanie z baz BIK i BIG, co pozwala profesjonalnie oceniać zdolność kredytową konsumentów. Rzetelni pożyczkodawcy mają za standard dobre praktyki informacyjne tzw. udostępnienie na swoich serwisach internetowych wzorów, formularza informacyjnego, tabeli opłat oraz regulaminu. Dzięki temu konsumenci mogą korzystać z kredytów pozabankowych świadomie, a co z a tym idzie również bezpiecznie. Dobre praktyki związane z transparentnością oferty pozabankowej przekładają się pozytywnie na minimalizowanie współczynnika strat na portfelu. Rzetelne podejście do szacowania ryzyka i zdolności kredytowej przez instytucje pożyczkowe, a także odpowiednie podejście do pozyskiwania klientów, których sytuacja finansowa nie tworzy ryzyka niepłacenia pożyczki. Wypracowywane i wdrażane są procedury mające na celu zawężenie grona klientów spłacających swoje zobowiązania nieregularnie – jest to podejście uzasadnione społecznie i biznesowo. Wprowadzono również publiczną kontrolę nad rynkiem pożyczek poprzez rejestr firm pożyczkowych tak, aby organy państwowe wiedziały kto wykonuje działalność pożyczkową i w oparciu o jakie standardy. Organem, który zajmuje się kontrolą sektora kredytów pozabankowych pod kątem przestrzegania ustawy o kredycie konsumenckim jest UOKiK, który regularnie monitoruje rynek pożyczek pozabankowych.

Kim są klienci sięgający po kredyty pozabankowe?

Osoby korzystające z usług sektora pozabankowego to w większości rozważne, świadome i krytyczne, które potrafią porównywać koszty różnych produktów finansowych oceniając ich atrakcyjność. Największe firmy pożyczkowe udzielające kredytów pozabankowych walczą o klientów o neutralnej lub dobrej historii kredytowej. Osoby posiadające przeterminowane zadłużenie nie są pożądanym klientem instytucji pozabankowych i musza oni szukać finansowania w lombardach. Wśród klientów korzystających z kredytów pozabankowych znajdziemy studentów, osoby pracujące na umowach o dzieło i zleceniach, freelancerów, mikro przedsiębiorców oraz osoby, które osiągają nieregularne dochody i nie mogę ich udokumentować. Są to w dużej mierze osoby o pozytywnej sytuacji finansowej lecz traktowane w bankach bardziej restrykcyjnie przy ocenie wiarygodności kredytowej od osób zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę z regularnymi dochodami. Głównym pożyczkobiorcą kredytów pozabankowych są ludzie, którym nie spina się domowy budżet. Są to osoby potrzebujące pilnie pożyczyć drobną kwotę, którą w następnym miesiącu zwracają. Duża część klientów pożycza spontanicznie, głównie na cele związane z dodatkową konsumpcją i aby skorzystać na przykład z okazji zakupowej na internetowej aukcji, zaplanować weekendowy wyjazd czy zaspokoić inne zachcianki. Są to często osoby młode i dobrze sytuowane prowadzące intensywny tryb życia. Kolejną grupę stanowią konsumenci, którzy po kredyty pozabankowe sięgają okazjonalnie w sytuacjach w których zmusi ich do tego nieprzewidziany i niezaplanowany wcześniej w domowym budżecie wydatek. Może to być na przykład awaria samochodu lub sprzętu rtv/agd na naprawdę którego mają być przeznaczone środki z szybkiego kredytu pozabankowego. Te osoby zaciągają zobowiązania rozsądnie i zazwyczaj nie mają większego problemu z ich spłatą. Tylko niewielki odsetek pożyczkobiorców stanowią ludzie poważnie zadłużeni, którzy próbują sfinansować spłatę jednego zobowiązania poprzez zaciągnięcie kolejnego. Potwierdzają to statystki pożyczek niespłaconych, czyli kredytów ostatecznie nieodzyskanych przez instytucje pożyczkowe, które nie przekraczają 9% wartości całego portfela firm pozabankowych. Dane te obalają również mit związany z profilem klienta sektora pożyczkowego jako osoby przekredytowanej, żyjącej od pierwszego do pierwszego i wykorzystującej kredyt pozabankowych jako sposób spłaty innych posiadanych zobowiązań.